Проблема кредитования малого бизнеса на территории РФ

The problem of small business lending in Russia


УДК 330.42

30.01.2017
 2675

Выходные сведения:
Харитонова Д.Е. Проблема кредитования малого бизнеса на территории РФ // СтройМного, 2017. №1 (6). URL: http://stroymnogo.com/science/economy/problema-kreditovaniya-malogo-bizne/

Авторы:
Харитонова Д.Е., студентка кафедры прикладной математики, специальность «Математическое и информационное обеспечение экономической деятельности», ФГБОУ ВО «Пермский Национальный Исследовательский Политехнический Университет», Пермь, Российская Федерация (614000 Россия, г.Пермь, Комсомольский пр-т, 29), e-mail: darjakharitnva@rambler.ru

Authors:
Kharitonova D.E., student of the Department of Applied Mathematics, specialty "Mathematical and information support of economic activities", FGBOU IN "Perm National Research Polytechnic University", Perm, Russian Federation (Russia 614000, Perm, Komsomolsky prospect, 29), e-mail: darjakharitnva @ rambler.ru

Ключевые слова:
Малый и средний бизнес, кредитование, процентная ставка

Keyword:
Small and medium enterprises , credit, interest rate

Аннотация: 
Статья посвящена взаимоотношениям между банками и субъектами малого и среднего бизнеса (МСБ). Обозначены проблемы, возникающие на пути развития МСБ, а также причины возникновения данных проблем.

Приведены реальные статистические данные, на основе которых строятся предположения о развитии МСБ. Описана программа поддержки МСБ со стороны государства. Предложены пути решения некоторых проблем на уровне мероприятий со стороны банка, а также сделаны выводы о кредитовании МСБ на сегодняшний день. На основе вышеперечисленного построено предположение о дальнейшем развитии кредитования МСБ на территории РФ.

Annotation: 
The article is devoted to the relationship between banks and small and medium-sized enterprises (SMEs). The problems arising on the way of SME development and the causes of these problems.

Given the real statistics, on the basis of which to speculate about the development of SMEs. Describes a program to support SME from the state. Proposed solutions to certain problems on the level of activities of the Bank, as well as the findings on SME loans to date. On the basis of the above assumption was built on the further development of SME lending in Russia.

Проблема кредитования малого бизнеса на территории РФ


        Малый бизнес – предпринимательство, опирающееся на деятельность небольших фирм, малых предприятий. [1]
        Малый и средний бизнес (МСБ) играет важную роль в экономике любой страны. Во-первых,  малые предприятия способствуют увеличению дополнительных рабочих мест. Во-вторых, зачастую субъекты малого бизнеса разбираются лучше в уровне спроса, чем большие предприятия, что позволяет им производить более качественные товары и услуги.
        На данный момент времени на пути развития МСБ встает множество проблем. Одной из них является проблема кредитования малого бизнеса.


       Банки отказывают в выдаче кредита малым предприятиям в связи с:
1.  Непрозрачностью малого бизнеса;
2.  Недостаточной экономической и юридической грамотностью многих российских малых предприятий;
3.  Отсутствием у малых предприятий ликвидных залогов;
4.  Высокими рисками невозврата кредитов.


       Предприниматели не могут запросить кредит, из-за:
1.  Высоких ставок кредитов;
2.  Больших сроков рассмотрения заявок;
3.  Недостаточной государственной поддержки малого бизнеса;
4.  Невозможности получить кредит на создание бизнеса с нуля. [2]

       По данным Центрального Банка РФ на сентябрь 2014 года процентные ставки по кредитам субъектам МСБ на срок от 1-го года  составляют 13, 27%.  Для сравнения процентные ставки  на тот же срок,  для нефинансовых организаций – 11, 98%, кредитных организаций - 7,22% . [3]


     Более того, на протяжении последних четырех лет, ставки по кредитам для субъектов МСБ имеют тенденцию к увеличению (см.табл. 1). Такой вывод был сделан  на основании просмотренной статистики ЦБ РФ. [4]

Таблица 1. Процентные ставки по кредитам МСБ за 2011-2014гг.

   

Год

Ставка

2011

10,6 %

2012

10,9 %

2013

11,1 %

2014

13,27 %

 

      Согласно данным Федеральной службы государственной статистики и на основании данных по суммарному обороту МСБ, по объему выданных кредитов и доле произведенной добавленной стоимости (доля ВВП, такие показатели, МСБ имеют тенденцию к увеличению) (см. табл.2).[5]

Таблица 2. Данные Федеральной службы государственной статистики за 2009-2013гг.

Год

Оборот МСБ,

трлн.руб

Объем выданных кредитов, трлн.руб

Доля МСБ и ВВП,%

2009

19,2

2,62

22,5

2010

25,26

3,2

23

2011

30,8

3,9

27

2012

32,4

4,1

29,25

2013

36,2

4,7

31,5

        Хочется отметить, что в соответствии с принятой в России программой, каждый начинающий предприниматель имеет право получить шанс на безвозмездную финансовую помощь от государства. Если предприниматель существует на рынке более одного  года, то он уже может не рассчитывать на право получения субсидии [28, 29]. Следует учитывать, что для получения субсидии, у предпринимателя уже должны быть какие-то свои денежные средства. В таком случае, он может рассчитывать на финансовую помощь своей фирме, где 60% от суммы должен оплачивать сам предприниматель, а 40 % предоставляет государство [25, 26]. Помимо финансовой помощи, бизнесмены могут рассчитывать и на получение имущественной помощи. К примеру, можно арендовать государственное имущество по низким тарифам или вообще бесплатно [19, 27, 30, 31].

       Основными направлениями финансирования программы поддержки малого и среднего предпринимательства, со стороны государства,  являются:


1.   Увеличение объемов поддержки малых инновационных компаний, осуществляющих разработку и внедрение инновационной продукции;
2.   Увеличение объемов поддержки средних компаний;
3.   Увеличение объемов содействия развитию лизинга оборудования малых компаний;
4.    Увеличение объемов грантовой поддержки начинающих предпринимателей;
5.   Сохранение темпов поддержки экспорта продукции малых компаний;
6.   Создание бизнес-инкубаторов, промышленных парков, технопарков, центров предпринимательства и т.д.[6]


       Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банки не противники малого бизнеса, а деловые партнеры. Банки тоже заинтересованы в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно принять следующие меры:


1.  Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса. (Разработка  банком единого метода определения МСБ, анализ рентабельности предприятия)
2.  Постепенное улучшение условий кредитования.  (Упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, снижение процентных ставок.)
3.   Развитие «start up» проектов. (Фонды содействия кредитованию МСБ выступают в качестве гарантов начинающих проектов)
4.   Развитие кредитных бюро. ( Создание кредиторской базы,  в которой указана информация о заемщике и его кредитная история, развитие льготных программ для клиентов с положительной историей).
5.   Повышение доверия между банками и бизнесом. (Тесное сотрудничество банка и бизнеса, разрушение стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса, ведение банков активной рекламы своих кредитных продуктов).[7]


          Сегодня банки активно борются за сектор МСБ.  Они разрабатывают новые программы кредитования, снижают уровень предъявляемых требований к заемщикам, ускоряют процесс принятия решений о выдаче кредита, а крупные банки стали практиковать беззалоговое  кредитование.  Несмотря на то, что за последние четыре года кредитные ставки растут, такой бизнес продолжает развиваться и выдача кредитов растет с каждым годом. Безусловно, в развитии МСБ заинтересовано и государство, оказывающее безвозмездную финансовую помощь. Вполне вероятно, что уже в  ближайшее время кредитование малых и средних предприятий сократит с кредитованием сегментов бизнеса.


Библиографический список


1. Малое предпринимательство. [Электронный ресурс] URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Малое_предпринимательство (дата обращения: 01.12.2016)
2. Проблемы кредитования малого бизнеса. [Электронный ресурс] URL:
http://www.miniopt.ru/credit-225.html (дата обращения: 29.12.2016)
3. Центральный Банк Российской Федерации. Статистика. [Сайт] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 03.01.2017)
4. Центральный Банк Российской Федерации. Статистика. [Сайт] URL: http://www.cbr.ru/(дата обращения: 03.01.2017)
5. Официальная статистика. Федеральная служба государственной статистики. [Сайт] URL: http://www.gks.ru/(дата обращения:03.01.2017)
6. Федеральный портал малого и среднего предпринимательства. Государственная финансовая программа поддержки малого и среднего предпринимательства [Сайт] URL: http://oldsmb.economy.gov.ru/programs/fed/(дата обращения:06.01.2017)
7. Галкин С.И. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса. // Выпускная квалификационная работа. 2012 . http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=536358 (дата обращения:06.01.2017)
8. Два кита испанской экономики. Опыт развития малого и среднего бизнеса; Весь Мир - Москва, 2013. - 176 c.
9. Оборудование и технологии для малого бизнеса; Радар - Москва, 2013. - 256 c.
10. Абрамс Ронда Библия малого бизнеса; АСТ - Москва, 2013. - 352 c.
11. Грудцына Л. Ю., Спектор А. А., Туманов Э. В. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации"; Юркомпани - Москва, 2013. - 184 c.
12. Джейми С. Уолтерс Качественная эволюция малого бизнеса. 4 ключа к успеху без необходимости расширения компании; Баланс Бизнес Букс - Москва, 2013. - 296 c.
13. Жданчиков П. А. Самоучитель полезных программ для малого бизнеса; НТ Пресс - Москва, 2013. - 448 c.
14. Забродская Н. Г., Круглик В. М. Экономика малого бизнеса и предпринимательства; Амалфея - Москва, 2013. - 288 c.
15. Зуев М. Б., Маурус П. А., Прокофьев А. Г. Продвижение сайтов в поисковых системах. Спасательный круг для малого бизнеса; Бином. Лаборатория знаний - Москва, 2013. - 299 c.
16. Косолапов А. И. Новый порядок налогообложения малого бизнеса: Комментарий к главам 26.2 и 26.3 НК РФ (вводный); Издательство экономико-правовой литературы, Омега-Л - Москва, 2013. - 822 c.
17. Кузнецова И. А., Петрухина Е. А., Руденко И. Ю. Большой справочник для малого бизнеса; Дашков и Ко - Москва, 2013. - 368 c.
18. Мангушев Д. Ф., Янышев И. А., Иванов Д. А., Колпаков С. В. Бизнес и безопасность в России. Практическое пособие для малого, среднего и крупного бизнеса; ГУП `Полиграфическо-издательский комбинат` - Москва, 2013. - 400 c.
19. Борисов С.А. Анализ факторов, влияющих на инвестиционную привлекательность нижегородской области. // В сборнике: Инновационная экономика Материалы II Международной научной конференции. 2015. С. 104-107.
20. Мои, Али Практический маркетинг и PR для малого бизнеса; СПб: Нева - Москва, 2013. - 416 c.
21. Новодворский В. Д., Сабанин Р. Л. Упрощенная система налогообложения малого бизнеса в 2003 году; Питер - Москва, 2013. - 256 c.
22. Осипов Е. М. Институт социального партнерства как фактор развития малого бизнеса в России; Издательство МГУ - Москва, 2013. - 208 c.
23. Паттен Дэйв Успешный маркетинг для малого бизнеса; ФАИР-ПРЕСС - , 2013. - 368 c.
24. Попов В.М., Ляпунов С.И. Практика малого бизнеса: Практическое пособие; Вотум, Новости - Москва, 2013. - 424 c.
25. Захаров В.К., Амирова Н.Р. Развитие российского аграрного сектора: где точка бифуркации? // Аэкономика: экономика и сельское хозяйство, 2016. № 3 (11). URL: http://aeconomy.ru/science/economy/razvitie-rossiyskogo-agrarnogo-sekt/
26. Погорелова Т.Г. Современные возможности выбора режима налогообложения деятельности крестьянских (фермерских) хозяйств // Аэкономика: экономика и сельское хозяйство, 2016. №4 (12). URL: http://aeconomy.ru/science/economy/sovremennye-vozmozhnosti-vybora-rezh/
27. Генералов И.Г., Суслов С.А. Методические подходы к оценке конкурентоспособности организаций // Вестник НГИЭИ. 2016. № 9 (64). С. 31-38.
28. Калачев В.К., Кузьмичев И.К., Задровский П.В. Анализ перспектив развития транспортного комплекса Пермского края // Экономика и предпринимательство. 2015. № 10-2 (63-2). С. 420-424.
29. Кузьмичев И.К. Разработка стратегий замены транспортного флота // Речной транспорт (XXI век). 2011. № 4 (52). С. 46-47.
30. Кузьмичев И.К. Повышение эффективности деятельности судоходных компаний //Научные труды SWorld. 2011. Т. 1. № 2. С. 17-19.
31. Теплухин Аркадий Библия малого бизнеса. От идеи до прибыли; АСТ - Москва, 2013. - 320 c.

References


1. Small business. [Electronic resource] URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Малое_предпринимательство (reference date: 01/12/2016)
2. Problems of small business lending. [Electronic resource] URL:
http://www.miniopt.ru/credit-225.html (reference date: 29/12/2016)
3. The Central Bank of the Russian Federation. Statistics. [Website] URL: http://www.cbr.ru/ (reference date: 03/01/2017)
4. The Central Bank of the Russian Federation. Statistics. [Website] URL: http://www.cbr.ru/( reference date: 03/01/2017)
5. The official statistics. Federal State Statistics Service. [Website] URL: http://www.gks.ru/( reference date: 03/01/2017)
6. Federal portal for small and medium-sized businesses. State financial support program for small and medium-sized enterprises [Website] URL: http://oldsmb.economy.gov.ru/programs/fed/( reference date: 06/01/2017)
7. SI Galkin Features of lending to small and medium-sized businesses. Final qualifying work. 2012. http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=536358(reference date: 06/01/2017)
8. Two whales of the Spanish economy. Experience in the development of small and medium-sized businesses; The whole world Moscow, 2013. 176 р.
9. Equipment and technology for small businesses; Radar Moscow, 2013. 256 р.
10. Rhonda Abrams Small Business Bible; AST Moscow, 2013. 352 р.
11. Grudtsyna Lili, Spector AA Tumanov EV Scientific-practical commentary to the Federal Law of July 24, 2007 No 209-FZ "On the development of small and medium enterprises in the Russian Federation"; Yurkompani Moscow, 2013. 184 p.
12. Jamie S. Walters qualitative evolution of small businesses. 4 keys to success without the need for expansion of the company; Balance Business Books - Moscow, 2013. 296 p.
13. Zhdanchikov PA Self useful programs for small businesses; HT Press - Moscow, 2013. 448 p.
14. Zabrodskaya NG, Kruglik V. Economy of Small Business and Entrepreneurship; Amalhteia Moscow, 2013. 288 p.
15. Zuev MB, Maurus PA, Prokofiev AG Website promotion in search engines. Lifebuoy for small businesses; Binomial. Knowledge Lab Moscow, 2013. 299 p.
16. Kosolapov AI The new order of small business taxation: Comments to Chapter 26.2 and 26.3 of the Tax Code (introductory); Publisher economic and legal literature, Omega-L Moscow, 2013. 822 p.
17. Kuznetsova IA, Petrukhina EA Rudenko I. Yu Great guide for small businesses; Dashkov and Co. Moscow, 2013. 368 p.
18. Mangushev DF, Yanyshev IA, Ivanov DA, Kolpakov SV Business and Security in Russia. A practical guide for small, medium and large businesses; SUE `polygraphic and publishing kombinat` Moscow, 2013. 400 p.
19. Borisov S.A. Analiz faktorov, vlijajushhih na investicionnuju privlekatel'nost' nizhegorodskoj oblasti. // V sbornike: Innovacionnaja jekonomika Materialy II Mezhdunarodnoj nauchnoj konferencii. 2015. Pp. 104-107.
20. My Ali Practical Marketing and PR for small businesses; St. Petersburg: Neva Moscow, 2013. 416 p.
21. Novodvorsky VD, Sabanin RL simplified system of taxation of small business in 2003; Peter Moscow, 2013.256 p.
22. EM Osipov Institute of Social Partnership as a factor in the development of small business in Russia; Publisher Moscow State University Moscow, 2013. 208 p
23. Dave Patten Successful marketing for small businesses; FAIR PRESS , 2013. 368 p.
24. Popov VM Lyapunov, SI Practice Small Business: A Practical Guide; The vote, News Moscow, 2013. 424 p.
25. Zaharov V.K., Amirova N.R. Razvitie rossijskogo agrarnogo sektora: gde tochka bifurkacii? Ajekonomika: jekonomika i sel'skoe hozjajstvo, 2016. No 3 (11). URL: http: aeconomy.ru.science.economy.razvitie-rossiyskogo-agrarnogo-sekt.
26. Pogorelova T.G. Sovremennye vozmozhnosti vybora rezhima nalogooblozhenija dejatel'nosti krest'janskih (fermerskih) hozjajstv Ajekonomika: jekonomika i sel'skoe hozjajstvo, 2016. No4 (12). URL: http: aeconomy.ru.science.economy.sovremennye-vozmozhnosti-vybora-rezh.
27. Generalov I.G., Suslov S.A. Metodicheskie podhody k ocenke konkurentosposobnosti organizacij Vestnik NGIJeI. 2016. No 9 (64). P. 31-38.
28. Kalachev V.K., Kuz'michev I.K., Zadrovskij P.V. Analiz perspektiv razvitija transportnogo kompleksa Permskogo kraja Jekonomika i predprinimatel'stvo. 2015.No 10-2 (63-2). P. 420-424.
29. Kuz'michev I.K. Razrabotka strategij zameny transportnogo flota Rechnoj transport (XXI vek). 2011.No 4 (52). P. 46-47.
30. Kuz'michev I.K. Povyshenie jeffektivnosti dejatel'nosti sudohodnyh kompanij //Nauchnye trudy SWorld. 2011. T. 1. No 2. P. 17-19.
31. Tepluhin Arkady Small Business Bible. From idea to profit; AST Moscow, 2013. 320 p.

Возврат к списку